房贷流水的合格标准通常由银行根据自身的信贷政策和风险控制要求来制定，但一般来说，以下几个方面是银行在审核房贷流水时重点关注的：
一、连续性和稳定性
时间要求：银行通常要求提供最近6个月或更长时间的连续银行流水记录，以确保借款人的资金流动具有稳定性和持续性。如果流水中有长时间的空白期或不连续的记录，银行可能会要求重新提供至少6个月的流水。
金额稳定：流水中的收入和支出金额应保持相对稳定，避免大起大落，以体现借款人的经济状况稳定。
二、收入来源和金额
收入来源：银行会关注借款人的收入来源是否明确且合法。对于在职人员，通常需要提供工资卡的流水；对于个体经营户或自由职业者，则需要提供企业或个体经营账户的流水。
收入金额：银行一般要求流水中的月收入金额不低于房贷月供的2倍，以确保借款人有足够的资金来偿还贷款。
三、收入和支出比例
均衡性：银行会关注流水中的收入和支出比例情况，希望借款人能够确保有足够的收入来支付月供，并应对其他日常开销、债务偿还等消费支出。如果支出比例过高，可能会被认为还款压力较大，从而影响房贷申请。
四、真实性和准确性
真实性：借款人提供的银行流水必须是本人真实、准确的银行流水，银行会对流水账户中的交易记录进行核对和验证。提供虚假流水会对房贷申请产生严重的负面影响，甚至可能被列入黑名单。
准确性：流水中的交易记录应清晰、准确，包括交易时间、类型、金额、交易机构等详细信息。
五、大额存入情况
合理性：银行会仔细审查流水中的大额存入情况，包括奖金、报销款项等其他非常规的资金流动。借款人需要提供相关资料证明这些大额存入是合理收入所得。如果大额存入来自借贷机构或非直系亲属转账，银行可能会将其视为不合规的流水处理。
六、其他注意事项
进账日期固定：尽量保持每个月进账的日期固定，避开节假日等可能影响资金到账的时间。
进账名称规范：进账的名称最好是代发工资、转账、零售汇入等常规性质，避免出现报销、劳务费等可能引起银行疑虑的词汇。
收入证明与流水一致：收入证明单位与代发工资的单位要一致，以避免银行对收入来源产生疑问。
综上所述，合格的房贷流水应具备连续性、稳定性、真实性和准确性等特点，同时满足银行对收入来源、金额、支出比例等方面的要求。借款人应提前了解并准备好相关材料，以确保房贷申请的顺利进行。