大陆房贷利率较高的原因可以归结为多个方面，这些因素相互交织，共同影响了房贷利率的水平。以下是一些主要原因：
房地产市场调控政策：
房贷利率是房地产市场调控的重要手段之一。当政府希望抑制房地产市场过热时，可能会通过提高房贷利率来增加购房成本，从而抑制购房需求。这种政策调整会直接影响房贷利率的高低。
银行资金成本和风险控制：
银行的资金成本是影响房贷利率的重要因素。如果银行的资金成本较高，为了保持盈利，银行可能会提高房贷利率。此外，银行在发放房贷时也需要考虑风险控制，对于风险较高的贷款，银行可能会通过提高利率来弥补潜在的风险。
市场竞争状况：
尽管中国的银行业竞争日益激烈，但在房贷市场方面，由于大型银行占据主导地位，市场竞争并不完全充分。这可能导致银行在定价时缺乏足够的竞争压力，从而保持较高的房贷利率。
宏观经济环境和货币政策：
宏观经济环境和货币政策也会对房贷利率产生影响。例如，当央行降息时，理论上可以降低银行的资金成本，进而降低房贷利率。然而，由于银行需要考虑自身的盈利和风险控制，因此央行降息并不一定会直接导致房贷利率的大幅下降。
贷款人的信用状况和抵押物价值：
银行在审批房贷时，会根据贷款人的信用状况和抵押物的价值来决定房贷利率。如果贷款人的信用较低或抵押物价值不足，银行可能会提高房贷利率以弥补风险。
房贷利息是银行收入的重要来源：
房贷对于银行来说是优质资产，可以为银行提供稳定的现金流收入。因此，银行有动力保持较高的房贷利率以增加收入。
贷款期限和还款方式：
一般来说，贷款期限越长，银行面临的风险越大，因此可能会通过提高利率来弥补这种风险。同时，不同的还款方式（如等额本息和等额本金）也会影响房贷利息的总额，但通常不会直接影响房贷利率的高低。
综上所述，大陆房贷利率较高的原因是多方面的，包括房地产市场调控政策、银行资金成本和风险控制、市场竞争状况、宏观经济环境和货币政策、贷款人的信用状况和抵押物价值以及房贷利息作为银行收入的重要来源等。这些因素相互交织，共同决定了房贷利率的水平。