在选择房贷时，主要考虑的因素包括贷款利率、贷款额度、还款方式、贷款期限以及自身的经济状况和承受能力。以下是对不同贷款方式的简要分析，以及选择哪种贷款方式可能更好的建议：
一、住房公积金贷款
优点：
低利率：住房公积金贷款具有政策补贴性质，其贷款利率远低于商业银行的贷款利率，且低于同期商业银行存款利率。
费用优惠：在办理抵押和保险等相关手续时，费用减半。
适用人群：
已参加交纳住房公积金的居民，特别是公积金缴存时间较长、额度较高的购房者。
二、个人住房商业性贷款
优点：
贷款额度高：商业银行的贷款额度通常较高，可以满足购房者较大的资金需求。
灵活性：商业贷款的贷款期限、还款方式等相对灵活，购房者可以根据自身情况选择。
适用人群：
未参加住房公积金或公积金贷款额度不足的购房者。
对贷款额度有较高需求的购房者。
三、选择建议
优先考虑住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，住房公积金贷款无疑是首选。因为其低利率和费用优惠可以大幅降低购房成本。
根据个人情况选择商业贷款：如果公积金贷款额度不足或未参加住房公积金，那么个人住房商业性贷款将是主要选择。在选择时，应关注不同银行的贷款利率、贷款额度、还款方式等，选择最适合自己的贷款产品。
综合考虑还款能力：在选择贷款方式和贷款期限时，应充分考虑自身的经济状况和承受能力。确保每月的还款金额在可承受范围内，避免因贷款压力过大而影响生活质量。
注意贷款合同条款：在签订贷款合同时，应仔细阅读合同条款，了解贷款利率、还款方式、提前还款政策等相关内容。确保自己完全理解并接受合同条款的约定。
四、其他注意事项
了解政策变化：房贷政策可能会随着国家和地方的政策调整而发生变化。在选择贷款方式和签订贷款合同时，应关注政策变化对贷款条件的影响。
比较不同银行的产品：不同银行的房贷产品可能存在差异。在选择贷款银行时，应比较不同银行的产品特点、利率水平、服务质量等方面，选择最适合自己的银行。
规划财务安排：在贷款购房前，应做好充分的财务规划。确保自己有足够的首付款和稳定的收入来源来支撑每月的还款。同时，也要考虑到未来可能出现的风险和挑战，做好相应的应对措施。