关于房贷多久一次性还清划算的问题，这并没有一个固定的答案，因为它取决于多种因素，包括贷款总额、贷款利率、还款方式（等额本息或等额本金）、贷款期限以及个人的财务状况和还款能力。然而，我可以根据一般情况和专业建议来提供一些参考意见。
一、考虑因素
贷款利息分布：
对于等额本息还款方式，利息主要集中在贷款的前半段时间，因此越早还款，节省的利息就越多。
对于等额本金还款方式，每月还款的本金固定，利息逐月递减，但总体来说，也是早期还款节省的利息较多。
个人财务状况：
如果个人财务状况允许，提前还款可以减轻未来的还款压力，并节省大量利息。
如果经济状况不佳，可能需要保留一定的流动资金以应对突发情况，此时提前还款可能不是最佳选择。
贷款合同条款：
提前还款可能需要支付违约金或罚息，这会增加提前还款的成本。因此，在决定提前还款前，应仔细阅读贷款合同，了解相关条款。
二、一般建议
短期贷款：
如果贷款期限较短（如5年以内），且贷款利率较高，提前还款可能更为划算，因为这样可以快速减少负债并节省利息。
中期贷款：
对于中期贷款（如5年至10年），如果个人财务状况允许且贷款利率适中，可以考虑在贷款的中期之前提前还款。此时，利息已经支付了一部分，但仍有较大的节省空间。
长期贷款：
对于长期贷款（如20年至30年），提前还款的决策需要更加谨慎。虽然提前还款可以节省大量利息，但也需要考虑个人的财务规划和投资计划。如果贷款利率较低且个人有稳定的投资渠道，将资金用于投资可能获得更高的回报。
三、具体建议
等额本息还款方式：建议在贷款的前半段时间内考虑提前还款，因为此时利息占比较大。具体来说，如果贷款期限为20年，建议在前6年至8年内提前还款；如果贷款期限为30年，则建议在前8年至10年内提前还款。
等额本金还款方式：由于每月还款的本金固定且逐月递减，因此提前还款的时机相对灵活。但同样地，在贷款的前半段时间内提前还款可以节省更多的利息。
四、注意事项
在决定提前还款前，务必仔细阅读贷款合同并咨询银行工作人员，了解提前还款的具体要求和可能产生的费用。
提前还款可能会对个人的资金流动性和投资计划产生影响，因此需要综合考虑个人的财务状况和投资需求。
如果选择部分提前还款，银行通常会提供两种选择：缩短贷款期限或减少每月还款额。在做出选择时，应根据个人的实际情况和需求进行权衡。
综上所述，房贷多久一次性还清划算并没有固定的答案，需要根据个人的财务状况、贷款合同条款以及贷款利息分布等多种因素进行综合考虑。在做出决策前，建议咨询专业的财务顾问或银行工作人员以获取更准确的建议。