房贷没还完时，房产证的具体位置可能因地区、银行政策及具体操作流程的不同而有所差异。但一般来说，房产证在房贷未还清的期间，通常是保留在购房者自己手里的。这是因为购房者在申请银行贷款时，抵押的是房屋产权，而非房产证本身。银行会在房产证上注明抵押登记，同时保留他项权证，作为贷款的担保。
具体来说，购房者在与开发商签订购房合同后，会按照一系列流程办理房产证，包括合同送房地产交易所办理交易鉴证备案手续、到房屋产权监理所办理产权登记手续等。完成这些手续后，房屋产权监理所会发放房产证。但银行会持该房产证到房地局办理抵押登记，并在房产证内页的《设定他项权利》一栏中盖抵押登记章。完成上述步骤后，银行才会将房产证原件交给贷款人，但上面会有抵押登记的标记，表示该房产已抵押给银行。
需要注意的是，虽然购房者在房贷未还清时持有房产证，但房屋产权的他项权证是抵押在银行的。这意味着，在贷款未还清之前，购房者不能随意处置该房产，如出售或再次抵押等。如果需要提前还款或解除抵押，购房者需要与银行协商并办理相关手续。
此外，如果购房者所在地区或银行有特殊规定，要求将房产证放在银行保管，那么购房者需要按照当地或银行的规定执行。因此，在办理房贷和房产证时，购房者应咨询相关部门或银行，了解具体的操作流程和规定。
总的来说，房贷没还完时，房产证通常是保留在购房者自己手里的，但具体还需根据当地政策、银行规定及操作流程来确定。