房贷没还完时，房屋仍然可以作为抵押物来申请贷款，但具体能贷多少钱会受到多个因素的影响。以下是一些主要因素和计算方式：
一、主要影响因素
房屋评估价值：
房屋抵押贷款额度首先取决于房屋的评估价值。评估价值是通过专业机构对房屋进行评估得出的，它考虑了房屋的位置、面积、房龄、装修情况等多个因素。
贷款成数：
贷款成数是指银行愿意根据房屋评估价值提供的贷款比例。一般来说，住宅类物业的贷款成数较高，可以达到评估价值的60%-70%，而商业地产（如公寓、商铺、写字楼）的贷款成数则较低，通常为评估价值的50%左右。
剩余房贷未还本金：
如果房屋还有房贷未结清，那么可贷额度需要扣除房贷的未还本金。例如，一套评估价值为200万的住宅，如果还有100万的房贷未还，那么可贷额度就是评估价值的70%减去未还本金，即140万-100万=40万。
借款人资质：
借款人的信用情况、职业性质、还款能力等因素也会影响贷款额度。如果借款人个人资质情况较好，那么可能获得更高的贷款额度。
二、计算方式
贷款金额的计算方式通常为：贷款金额 = 房产评估价值 × 贷款成数 - 剩余房贷未还本金。
三、注意事项
贷款政策差异：
不同银行的贷款政策可能存在差异，包括贷款成数、利率、还款方式等。因此，在申请贷款前，建议借款人咨询多家银行，了解不同银行的贷款政策，以便选择最适合自己的贷款方案。
贷款风险：
房屋抵押贷款虽然可以获得较高的贷款额度，但也存在一定的风险。如果借款人无法按时还款，银行有权对抵押房屋进行处置以收回贷款。因此，在申请贷款前，借款人应充分考虑自己的还款能力，确保能够按时还款。
贷款用途：
银行在审批贷款时，通常会关注贷款用途。借款人应明确贷款用途，并确保贷款用途符合银行的要求。如果贷款用途不明确或不符合要求，可能会影响贷款的审批结果。
综上所述，房贷没还完时抵押能贷多少钱取决于多个因素，包括房屋评估价值、贷款成数、剩余房贷未还本金以及借款人资质等。在申请贷款前，借款人应充分了解这些因素，并咨询多家银行以选择最适合自己的贷款方案。