关于45万房贷多少年最划算的问题，实际上并没有一个固定的答案，因为它取决于多个因素，包括个人的经济状况、财务规划、投资能力、对未来收入变化的预期以及市场利率等。不过，可以从以下几个方面进行考虑：
一、经济压力与现金流
较长的贷款期限：如果当前经济状况较为紧张，或者希望保持较好的现金流用于其他投资或消费，那么选择较长的贷款期限可能更为合适。这样可以降低每月的还款额，减轻经济压力。
较短的贷款期限：如果经济状况较好，且希望尽快还清贷款以减少利息支出，那么选择较短的贷款期限可能更为划算。
二、总利息支付
长期贷款：贷款期限越长，支付的总利息就越多。因为利息是按贷款余额和时间计算的，时间越长，累积的利息就越多。
短期贷款：贷款期限越短，支付的总利息就越少。这有助于节省利息支出，但可能会增加每月的还款压力。
三、投资与机会成本
长期贷款与投资：如果个人有较好的投资能力，且预期投资回报率高于贷款利率，那么选择较长的贷款期限可能更为合适。这样可以将更多的资金用于投资，获取更高的回报。
短期贷款与资金利用：如果个人对资金的需求较为迫切，或者希望尽快摆脱债务负担，那么选择较短的贷款期限可能更为合适。
四、未来收入预期
稳定收入：如果个人预期未来的收入会保持稳定或增长，那么选择较长的贷款期限可能更为合适。因为随着收入的增加，每月的还款额将逐渐变得轻松。
不稳定收入：如果个人对未来的收入存在不确定性或可能下降，那么选择较短的贷款期限可能更为安全。这样可以减少因收入下降而导致的还款压力。
五、市场利率变化
市场利率的变化也会对房贷的划算程度产生影响。如果市场利率处于下降趋势，那么选择较长的贷款期限可能更为合适，因为未来可能会享受到更低的利率。反之，如果市场利率处于上升趋势，那么选择较短的贷款期限可能更为划算，以避免未来利率上升带来的额外利息支出。
综上所述，45万房贷多少年最划算并没有一个固定的答案。在做出决策时，需要综合考虑个人的经济状况、财务规划、投资能力、对未来收入变化的预期以及市场利率等因素。建议咨询专业的财务顾问或银行工作人员以获取更具体的建议。