在选择房贷时，哪种方式更划算主要取决于个人的经济状况、还款能力、未来收入预期以及对风险的承受能力。以下是对几种常见房贷还款方式的比较和分析，以帮助您做出更明智的决策：
1. 等额本息还款法
特点：
每月还款金额固定，由本金和利息组成。
初期还款中，利息占比较大，本金占比较小。
随着还款期限的推移，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。
优点：
还款金额稳定，便于家庭财务管理。
适合收入稳定、对未来收入预期变化不大的借款人。
缺点：
前期还款中，利息支出较多，总利息支出相对较高。
2. 等额本金还款法
特点：
每月还款本金固定，利息逐月递减。
初期还款金额较大，后期逐渐减少。
优点：
总体利息支出较少，还款负担逐渐减轻。
适合收入较高、对未来收入预期有信心的借款人。
缺点：
初期还款压力较大，可能影响生活质量。
3. 先息后本还款法
特点：
贷款期限内，前几年先支付利息，然后再进行等额本息（或本金）的方式还款。
还款期限和具体政策因银行而异，一般最短可达3年，最长可达10年不还本金。
优点：
初期还款压力小，适合资金紧张的借款人。
在“先息”期间，一些城市还可以实现以租抵贷，减轻还款压力。
缺点：
后期还款压力增大，需要提前做好资金准备。
总利息支出较多，可能增加还款成本。
4. 公积金贷款
特点：
适合有公积金账户的购房者。
优点：
利率低，还款压力小。
公积金贷款额度通常较高，能满足大部分购房需求。
缺点：
需要满足一定的公积金缴存条件。
公积金贷款额度有限，可能无法满足部分高价值房产的购买需求。
综合考虑
经济状况：如果收入稳定且预期未来收入变化不大，可以选择等额本息还款法；如果收入较高且对未来收入有信心，可以选择等额本金还款法。
还款压力：如果初期资金紧张，可以选择先息后本还款法或公积金贷款；如果希望减轻总体还款压力，可以选择等额本金还款法或公积金贷款。
利息支出：如果希望减少利息支出，可以选择等额本金还款法或公积金贷款；但需要注意的是，先息后本还款法的总利息支出可能较多。
综上所述，没有一种房贷还款方式是绝对划算的，选择哪种方式需要根据个人的实际情况和需求来决定。在做出决策前，建议咨询专业的金融顾问或银行工作人员，以获取更详细和个性化的建议。