使用公积金账户中的钱来还房贷，主要有以下几种方式：
一、一次性还款法
适用场景：适合已经有一定公积金积累，且希望一次性解决贷款问题的借款人，如退休人员等。
二、停止还贷若干月法
操作方式：从公积金账户中提取余额，提前归还贷款。提前还贷后，贷款人可以停止还贷若干月。
适用场景：适合有一定公积金余额，且希望在一段时间内减轻还贷压力的借款人，如因生病、生育、失业等导致收入减少的情况。
停止还贷期限：停止还贷的时间长短根据提前归还贷款的数额决定，但一般不能超过12个月。
后续操作：停止还贷期结束后，贷款人须继续按月还款。停还期的欠息，不收罚息，不计复利，在停还期结束后的每月还款中逐月扣还。
三、逐月还款法
操作方式：每月直接从公积金账户提取公积金还贷。
适用场景：适合每月有稳定公积金收入，且希望将公积金直接用于还贷的借款人。
后续操作：提取的住房公积金金额不足时，贷款人要及时补足还款金额。
四、申请流程
准备材料：申请人需携带购房合同、身份证、户口本、结婚证等材料到公积金管理中心申请贷款。
贷款审批：公积金管理中心将审批通过的贷款资料传递到委托银行。
签订合同：委托银行通知借款人及其配偶持双方身份证到委托银行签约处签订借款合同、抵押合同。
领取他项权证：借款人及其配偶持双方身份证与银行工作人员一起到房管部门领取房屋他项权证。
开具放款通知书：借款人持房屋他项权证原件及复印件一份到公积金管理中心个贷大厅开具放款通知书。
办理贷款发放：借款人持房屋他项权证原件及复印件一份、放款通知书到委托银行办理贷款发放手续。
五、注意事项
公积金账户状态：公积金账户必须是正常状态，不能是封存、销户等非正常状态。
连续缴存时间：一般要求公积金账户有连续缴存记录，具体时间要求根据地方公积金管理中心规定而定。
账户余额要求：公积金账户内的余额必须足够支付当月的还款额（采用逐月还款法时）。
贷款类型限制：通常只能用于偿还公积金贷款，部分地区可能允许用于偿还住房组合贷款中的公积金部分，但一般不能用于商业贷款。
还款方式变更：若需变更还款方式，须向贷款银行提出办理变更委托的申请，并签订《提取住房公积金归还住房贷款委托变更书》。但办理公积金还贷方式的变更，必须在原委托或变更委托满一年以后。
请注意，不同地区的具体操作流程和政策可能略有差异，建议在办理前咨询当地的公积金管理中心或银行以获取最准确的信息。
如果我没有公积金怎么办
如果没有公积金，但仍然需要还房贷，可以考虑以下几种方式：
一、商业银行贷款
申请条件：
具有稳定的收入来源和良好的信用记录。
提供银行认可的抵押或质押物。
满足银行规定的其他贷款条件。
申请流程：
准备相关材料，如收入证明、征信报告等。
前往商业银行提交贷款申请。
银行进行审批，若通过则签订贷款合同。
按照合同约定的还款方式和期限进行还款。
二、其他贷款方式
信用贷款：基于个人信用状况发放的贷款，无需抵押或质押物。但利率可能相对较高，且额度有限。
抵押贷款：以房产或其他资产作为抵押物申请的贷款。若无法按时还款，抵押物可能被银行处置。
组合贷款：同时申请公积金贷款和商业贷款，以满足购房需求。但前提是需要有公积金缴存记录，因此该方式不适用于无公积金的借款人。
三、与单位沟通并缴存公积金
了解政策：根据《住房公积金管理条例》，单位应当为职工缴存住房公积金。若单位未缴存，职工可以了解相关法律法规，明确自己的权益和单位的责任。
与单位协商：向单位提出缴存住房公积金的要求，并与单位协商具体的缴存方式和时间。若单位同意缴存，则可以按照协商的结果办理相关手续。
投诉与法律援助：若单位不同意缴存或无法协商解决，职工可以向所在地的住房公积金管理中心投诉，或寻求法律援助以维护自己的权益。
四、其他建议
评估还款能力：在申请贷款前，务必评估自己的还款能力，确保能够按时还款，避免产生额外费用和信用记录受损。
咨询专业人士：若对贷款方式或流程有疑问，可以咨询专业的金融顾问或律师，以获取个性化的建议和解决方案。
没有公积金并不意味着无法还房贷。通过合理的规划和准备，借款人仍然可以找到适合自己的贷款方式来还清房贷。同时，也建议借款人在日常生活中注重积累个人信用和资产，以备不时之需。