使用公积金还款房贷，主要有以下几种方式：
一、一次性还款法
操作方式：从住房公积金账户中提取公积金余额，一次性归还贷款。
适用场景：这种方式特别适合那些积累了较多公积金余额，希望一次性结清贷款的购房者，如退休后的人群。
后续处理：还贷后，若还有贷款未还清，银行会对剩余贷款本金和还款期限重新计算，确定以后每个月的月还款金额。
二、停止还贷若干月法
操作方式：从公积金账户中提取余额，提前归还贷款。提前还贷后，贷款人可以停止还贷若干个月（具体时间根据提前归还贷款的数额决定，但一般不超过12个月）。
适用场景：这种方式适合购房者在某一阶段收入情况出现变化（如生病、生育、失业等），暂时无法承担月供的情况。
后续处理：停止还贷期结束后，贷款人需继续按月还款。停还期的欠息，不收罚息，不计复利，在停还期结束后的每月还款中逐月扣还。
三、逐月还款法
操作方式：每月直接从公积金账户中提取公积金还贷。
适用场景：这是最为常见和灵活的还款方式，适合所有使用公积金贷款的购房者。
注意事项：如果提取的住房公积金金额不足，贷款人需要及时补足还款金额，以避免逾期。
申请流程
准备材料：根据所选的还款方式，准备相应的申请材料，如身份证、公积金账户信息、贷款合同等。
提交申请：到贷款银行或直接通过银行网站、手机银行等渠道提交公积金还贷申请，并签订《提取住房公积金归还住房贷款委托书》。
审核与办理：银行对申请材料进行审核，审核通过后，按照约定的还款方式进行扣款。
注意事项
公积金还贷方式的选择应根据自身实际情况和需求进行，确保能够按时足额还款。
在申请公积金还贷前，应了解并遵守当地公积金管理部门和银行的相关规定和政策。
如果需要变更公积金还贷方式，需向贷款银行提出变更申请，并签订相应的变更协议。
通过以上方式，购房者可以充分利用自己的公积金来减轻房贷压力，实现更加合理的财务规划。
哪种方式最划算
在决定哪种方式最划算以使用公积金还款房贷时，需要综合考虑多个因素，包括个人的财务状况、还款能力、公积金余额以及未来的收入预期等。以下是对几种常见还款方式的详细分析：
一、一次性还款法
优点：
可以迅速减少贷款本金，从而降低后续的利息支出。
对于即将退休或已积累较多公积金余额的购房者来说，这是一种快速结清贷款的方式。
缺点：
需要一次性投入较大金额的公积金，可能会影响个人的资金流动性。
提取公积金后，账户余额减少，可能影响未来的公积金贷款申请或提取。
二、停止还贷若干月法
优点：
可以在某一阶段减轻还款压力，特别适合收入暂时减少或遇到突发情况的购房者。
停还期的欠息不收罚息，不计复利，减轻了经济负担。
缺点：
停还期结束后，仍需继续按月还款，且需偿还停还期间的利息。
停止还贷的时间有限制，一般不超过12个月。
三、逐月还款法
优点：
每月直接从公积金账户提取公积金还贷，操作简便。
可以充分利用公积金账户余额，降低每月的还款压力。
还款金额灵活，可以根据公积金账户余额和还款能力进行调整。
缺点：
如果公积金账户余额不足，需要及时补足还款金额，否则可能导致逾期。
在整个还款期内，可能需要支付相对较多的利息。
综合分析
等额本息还款法（虽然未直接提及为公积金还款方式，但常作为贷款还款方式之一）：
每月还款额固定，方便做收支计划。
但由于利息不会随本金数额归还而减少，还款总利息较高。
等额本金还款法：
每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。
前期还款压力较大，但总体利息支出较少。
对于哪种方式最划算，没有绝对的答案。如果公积金余额充足，且希望快速结清贷款以减少利息支出，一次性还款法可能是最划算的。如果短期内收入减少或遇到特殊情况，停止还贷若干月法则能提供一定的缓冲。而逐月还款法则更适合希望充分利用公积金账户余额、减轻每月还款压力的购房者。
此外，如果个人收入稳定且希望保持固定的月还款额，可以选择等额本息还款法；如果收入较高且希望减少总利息支出，则可以选择等额本金还款法（尽管这是贷款还款方式，但公积金还款也可借鉴其思路）。
综上所述，购房者应根据自己的实际情况和需求，选择最适合自己的还款方式。在做出决策前，建议咨询专业的贷款顾问或银行工作人员，以获取更详细和个性化的建议。