夫妻离婚时，房贷的分割是一个涉及财产分配的重要问题。根据相关法律法规和司法实践，房贷的分割主要依据以下几个方面进行：
一、房产归属与债务性质
夫妻共同财产：
如果房产是在婚姻存续期间内，双方共同申请并承担贷款购置的，该房产将被认定为夫妻共同财产。
房贷作为夫妻共同债务，应由双方共同偿还。
一方个人财产：
如果房产是婚前某一方以其个人名义申请贷款购置，且在婚姻存续期间内，夫妻双方共同负担并偿还贷款，则该房产在离婚时虽属于登记一方个人财产，但另一方有权对共同还贷部分及相应增值部分主张补偿。
二、分割方式
协商分割：
双方可以首先通过协商来达成房贷分割的协议。协商内容可以包括房屋归属、剩余贷款偿还责任、经济补偿等。
法院判决：
如果协商不成，双方可以向法院提起诉讼，由法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则进行判决。
三、具体分割方法
房屋归一方所有：
双方可以协商或由法院判决房屋归一方所有。获得房屋所有权的一方需继续承担剩余贷款，并应向另一方支付相应的经济补偿，补偿金额可依据共同还贷部分及房屋增值部分的价值确定。
房屋变卖分割：
如果双方均不主张房屋所有权，可以通过变卖房屋的方式分割房款。变卖所得房款在扣除贷款余额后，由双方按照约定的比例或法院判决的比例进行分割。
折价赔偿：
双方也可以协商将房屋折价归一方所有，并由该方按照市场价格向另一方支付相应的折价款。
四、法律依据
《中华人民共和国民法典》第一千零八十七条：离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。
《中华人民共和国民法典》第一千零八十九条：离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。
五、注意事项
在分割房贷时，应充分考虑房屋的实际价值、剩余贷款金额、双方的经济状况及子女抚养权等因素。
如有需要，可咨询专业律师或评估机构以获取更准确的法律意见和财产评估报告。
总之，夫妻离婚时房贷的分割应依据相关法律法规和司法实践进行，以公平、公正为原则，确保双方的合法权益得到保障。