房贷分几次还清划算，主要取决于贷款人的个人经济状况、还款能力、贷款利率以及贷款期限等因素。以下是一些考虑因素和建议：
考虑因素
贷款利率：如果贷款利率较高，提前还款可以减少未来的利息支出，从而节省总成本。
还款期限：贷款期限越长，利息支出通常越多。提前还款可以缩短贷款期限，减少总利息。
经济状况：贷款人的经济状况是影响还款计划的重要因素。如果经济条件允许，可以选择提前还款以减少利息支出。
银行政策：不同银行对提前还款可能有不同的规定，包括是否收取违约金、提前还款次数限制等。这些因素也需要考虑在内。
还款方案选择
在提前还款时，贷款人通常有两种还款方案选择：
缩短贷款年限：
优点：可以大幅减少总利息支出。因为贷款期限缩短，剩余本金减少，从而减少了未来的利息计算基数。
缺点：月供金额可能会相应增加，对贷款人的还款能力有一定要求。
减少月供：
优点：月供金额减少，可以减轻当前的还款压力。
缺点：贷款期限不变，虽然每月还款额减少，但总利息支出相对较高。
具体建议
评估经济状况：首先，贷款人应评估自己的经济状况，确定是否有足够的资金用于提前还款，并确保提前还款后不会对日常生活造成过大影响。
了解银行政策：在决定提前还款前，贷款人应咨询贷款银行，了解提前还款的具体政策，包括是否收取违约金、提前还款次数限制等。
计算利息节省：根据贷款金额、利率、剩余期限等因素，计算提前还款后能够节省的利息金额，以便做出更合理的决策。
制定还款计划：根据个人经济状况和银行政策，制定合适的还款计划。如果经济条件允许且希望减少总利息支出，可以选择缩短贷款年限；如果希望减轻当前还款压力，可以选择减少月供。
综上所述，房贷分几次还清划算并没有固定的答案，需要根据个人实际情况来决定。在做出决策前，建议贷款人充分评估自己的经济状况、了解银行政策并计算利息节省情况。