房贷的还款开始时间主要取决于贷款人与银行共同协商决定的还款日，以及贷款的实际发放时间。一般来说，房贷的还款开始时间遵循以下规则：
一、还款日的确定
协商确定：贷款人与银行在签订贷款合同时，会共同协商确定一个还款日。这个还款日通常是固定的，如每月的5日、10日或20日等，以便贷款人更好地安排自己的财务计划。
合同约定：还款日一旦确定，就会在贷款合同中明确约定。贷款人需要按照合同约定的还款日按时还款，以避免逾期产生罚息和影响个人信用记录。
二、贷款发放后的还款时间
次月开始还款：通常情况下，银行或金融机构会在贷款审批通过并放款后的次月开始计算还款日期。例如，如果贷款在1月15日发放，那么首次还款日通常会在2月15日左右（具体日期需根据合同约定和银行规定确定）。
期房贷款的特殊情况：对于购买期房的购房者来说，由于房子可能还没有开始建设或尚未达到预售标准，因此贷款的实际发放时间可能会较晚。在这种情况下，购房者从通过贷款审批到正式还款中间会间隔一段时间，具体时间取决于房子的建设进度和预售许可证的办理情况。一旦期房达到预售标准并获得预售许可证，银行就会正式放款，并从放款的次月开始计算还款日期。
三、提前还款的注意事项
提前还款时间：根据新规定，自2024年1月1日起，提前还房贷的客户需在规定的时间内进行操作。具体时间为每年的1月1日至3月31日、7月1日至9月30日。客户如需在这两个时间段内提前还房贷，应尽量在规定时间内完成，以免影响个人信用记录。
提前还款流程：一般来说，提前还款需要提前向银行申请并预约还款时间。借贷人需要先提前一个月通知预约银行，主要是约定还款的时间，再一次性提前还清或提前还一部分。办理提前还款业务时，借款人需要提供本人有效身份证、贷款合同、上个月还款账单等材料。
综上所述，房贷的还款开始时间取决于贷款人与银行共同协商的还款日以及贷款的实际发放时间。对于购房者来说，需要仔细阅读贷款合同并了解银行的还款规定，以确保按时还款并维护良好的个人信用记录。