当房子烂尾时，购房者确实面临一定的经济压力和困境，但私自停贷并非明智之举，因为这样做可能会引发法律纠纷和信用问题。购房者应通过合法途径来申请停房贷，以下是一些具体的步骤和建议：
一、与银行协商
准备资料：购房者需要准备好个人身份证件、购房合同、房贷合同等相关资料。
提出申请：携带上述资料前往贷款银行，向银行工作人员详细说明房屋烂尾的情况，并提出暂停偿还房贷的申请。
协商方案：与银行进行友好协商，讨论可行的停贷方案。如果银行同意，双方将签署停贷协议，明确停贷期限、还款计划等细节。
二、向政府部门求助
联系住建部门：购房者可以向当地住房和城乡建设部门（住建局）反映房屋烂尾的问题，并请求其介入处理。
提交材料：向住建部门提交购房合同、房贷合同、房屋烂尾证据等相关材料。
协助处理：住建部门将协调开发商、银行等相关方，推动房屋烂尾问题的解决。如果问题得到解决，购房者可能无需继续偿还房贷。
三、通过法律途径解决
收集证据：购房者需要收集与房屋烂尾相关的所有证据，包括购房合同、房贷合同、开发商违约通知、房屋烂尾照片等。
聘请律师：如有必要，购房者可以聘请专业律师协助处理此事。律师将根据具体情况制定合适的法律策略。
提起诉讼：购房者可以向人民法院提起诉讼，要求解除购房合同和房贷合同。在诉讼过程中，购房者需要提交充分的证据来支持自己的主张。
法院判决：如果法院认定开发商存在违约行为并判决解除购房合同和房贷合同，购房者将无需继续偿还房贷。
四、注意事项
保持沟通：在整个过程中，购房者需要与银行、开发商和政府部门保持密切沟通，及时了解事情进展。
避免私自停贷：私自停贷可能导致个人信用受损并引发法律纠纷，因此购房者应尽量避免此行为。
关注政策变化：购房者应关注相关政策的变化，以便在必要时采取合适的措施来保护自己的权益。
总之，当房子烂尾时，购房者应通过合法途径来申请停房贷。在与银行、开发商和政府部门协商无果的情况下，可以考虑通过法律途径来解决问题。同时，购房者应保持冷静和理性，避免采取过激行为来损害自己的利益。