当房贷还款银行卡被冻结时，可以采取以下步骤来应对：
一、了解冻结原因
首先，需要联系银行客服或到银行柜台查询银行卡被冻结的具体原因。常见的原因包括：
逾期未还款：借款人未能按照贷款合同约定的时间还款，银行有权冻结其还款卡，以确保进一步追讨欠款。
账户异常交易：如资金突然大量进出或非常规时间的交易，银行可能会暂时冻结该账户，以确保资金安全并做进一步调查。
信息不真实或未及时更新：借款人在申请贷款时提供的信息不真实，或者后续信息发生变化未及时更新通知银行，银行有权冻结账户进行核实。
法律纠纷：如因经济纠纷被起诉，法院可能会冻结被执行人的银行账户。
二、根据不同原因采取相应措施
逾期未还款：
尽快还清逾期款项，并联系银行客服或到银行柜台申请解冻。
如果暂时无法一次性还清，可以与银行协商制定还款计划，如分期付款或延期还款等。
账户异常交易：
配合银行进行账户调查，说明交易情况。
如果交易是合法的，银行会在调查清楚后解冻账户。
信息不真实或未及时更新：
提供真实的个人信息，并更新到银行系统中。
联系银行客服或到银行柜台申请解冻。
法律纠纷：
联系法院了解冻结详情，并尽快解决法律纠纷。
如果法律纠纷已经解决，可以联系法院申请解冻。
三、寻求替代还款方式
如果银行卡被冻结导致无法按时还款，可以尝试以下替代方式：
使用其他银行卡：如果手头有其他银行卡，并且额度足够，可以使用其他银行卡进行还款。
到银行柜台还款：可以直接到贷款银行的柜台进行现金还款。
第三方支付平台：部分第三方支付平台支持房贷还款，可以尝试使用这些平台进行还款。
四、提高信用评分
如果因为银行卡问题而导致无法按时还款，可以考虑通过提高自己的信用评分来缓解这种情况。这可以通过保持良好的信用记录、及时还款等方式来实现。如果信用分数有所提高，贷款机构可能会更加信任你，从而减少对你的惩罚。
五、法律途径
如果以上方法都无法解决问题，可以向法院提起诉讼。通过法律途径解决问题是最后的手段，但也是最有效的解决方案之一。在起诉前，需要仔细研究相关的法律条款和程序，并准备好必要的证据。如果成功起诉，可能会得到法院的判决结果，并要求对方履行义务。
总之，当房贷还款银行卡被冻结时，应保持冷静，积极采取措施解决问题。通过与银行、贷款机构和法院等相关方进行沟通和合作，找到合适的解决方案，以减轻财务压力并确保按时还款。